提前還款是指借款方在還款期未到之前即先行償還貸款的行為。
提前還款在某些情況下對借款人有利而對貸款人不利，所以是否允許提前還款以及提前還款的條件應(yīng)予明確規(guī)定。
提前還款包括提前全部還款、提前部分還款且貸款期限不變、提前部分還款的同時縮短貸款期限三種情況。
貸款銀行只能受理自發(fā)放個人貸款一年后借款人提前還款的申請
選擇方案 向房貸一族提供五種提前還貸的選擇方案。
例：這是一套今年4月份購買的，價值100萬元的房子，首付30%后，貸款額為70萬元
貸款期限20年。按目前的利率，用等額本息還款法計算，房子的月供為5031.18元，
20年利息總支出高達507485.08元。從明年1月1日起新的利率會上調(diào)，因此房主決定
提前還款。以此案為例，對目前市場上存在的五種提前還款方式進行了比較。
第一種：將所剩貸款一次還清。利息總額就是提前還貸前的利息額，27972.01
元。利息總額=提前還貸前的利息額=27972.01元。
第二種：部分提前還款，月供不變，縮短還款期限。提前還款10萬元，仍保持之
前的月供水平即：5031.18元，貸款期限則縮短為15年7個月。這樣，利息總額為
390353.07元。
第三種，部分提前還款，減少月供，還款期限不變。提前還款10萬元，貸款期限
剩余19年4個月，月供減少為4509.49元。這樣，利息總額為486450.1元。
第四種，部分提前還款，減少月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供減少
為4982.55元，還款期限縮短為16年。利息總額396897.93元。
第五種，部分提前還款，增加月供，縮短還款期限。提前還款10萬元，月供增加
為6720.06元，還款期限縮短為10年。利息總額246657.49元。
由此看來，第一種和第五種的還款方式是最經(jīng)濟的。專家提醒，選擇哪種還款方
式，最重要的是要看自己的經(jīng)濟情況，凡事都要量力而為。
還款手續(xù) 根據(jù)銀行的規(guī)定，提前還貸的客戶需提前一周至一個月提出書面申請,并約定還
款日期。然后按照約定的日期，攜帶身份證、和銀行簽訂的貸款合同到銀行填寫還貸
申請表和提前還貸協(xié)議，并按銀行的要求，將需要還貸的款項存到你扣繳貸款本息的
賬戶上，由銀行自動扣收。
各家銀行對于提前還貸并沒有次數(shù)的限制，可以一次全部還清，也可部分歸還貸款
。只是每次還貸的起點金額各銀行規(guī)定不一，有的規(guī)定是1萬元或1萬元的倍數(shù)，有的
銀行則規(guī)定千元以上就可以提前部分還貸。
部分提前還貸的貸款者，可以選擇兩種方式：一是減少每月還款額，還款期限不變
；另一種是縮短還款期限,每月還款額不變。如果貸款人的收入不斷增加，可以選擇縮
短貸款期限的還款方式，盡早實現(xiàn)無債一身輕的愿望。如果收入沒有太大增加，可以
采取減少還款額、還款期限不變的方式，這樣會減輕還貸壓力。
值得一提的是，《提前還款申請表》一經(jīng)借款人銀行確認(rèn)后便不可撤銷，并作為借
款合同的補充條款，與借款合同具有同等法律效力。如貸款購房人不論任何原因，未
能按照其向借款人銀行出具的提前還款申請中規(guī)定的日期與金額提前還款，則視為逾
期還款，貸款購房人按借款合同承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任。
不宜人群 第一類：使用應(yīng)急資金還款
對于普通消費者而言，房屋貸款是日常支出的重要部分，月供往往占月收入的
30%-50%，在頻繁加息的情況下，部分“房奴”壓力開始增加，急于提前還貸。頻繁
加息所累積的利息雖然較多，對于資金短缺、經(jīng)濟能力比較有限的消費者，不宜打亂
原有的理財計劃。同時，使用應(yīng)急資金會增加未來生活的風(fēng)險，有可能“因小失大”
第二類：等額本息進入還款中期
目前在商貸當(dāng)中，使用最廣泛的是等額本息還款法。進入還款階段中期后，月供
的構(gòu)成中，大部分都是本金，提前還款的意義已經(jīng)不大了，如果消費者資金不是很充
裕，可以不急于提前還款。特別是進入還款后期，也就沒有必要動用集中的資金還款
。這樣既打亂了理財計劃，又不利于資金的有效使用。
第三類：等額本金還款期已達1/4
從目前銀行對提前還款的條件來看，一般都要求還款額是1萬元的整數(shù)倍，等額本
金還款法是指每月償還的本金相等，然后根據(jù)剩余本金計算利息，因此初期還款較多
壓力較大，隨著本金不斷減少，月供也不斷遞減，這樣后期的還款顯得比較輕松。以
貸款30萬元，期限20年為例，從還款期的第六年開始，即還款期已經(jīng)達到1/4，在月
供的構(gòu)成中，本金開始多于利息，如果這個時候進行提前還款，那么所償還的部分其
實更多的是本金，這樣就不利用有效的節(jié)省利息。
第四類：有更好的投資理財渠道
如果消費者的資金只是在銀行存著，近期內(nèi)都不會使用，回報率為存款利率，兩
相比較，貸款利率6.5555%，一年期存款利率僅為3.87%，貸款利率明顯高于存款利
率，這種情況下把資金用于提前還款比較合適。如果消費者的資金有更好的投資理財
渠道，比如投資于基金、外匯等理財產(chǎn)品，而且資金運作能力比較強，可以獲得更高
的回報率，資金所產(chǎn)生的收益高于提前還款所節(jié)省的利息，那么從發(fā)揮流動資金的效
用看，這部分消費者沒有必要把資金用于提前還款。
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